종신보험과 연금보험 상품을 보험사에서 모두 취급하는 것은 어떻게 보면 굉장히 재미있는 현상으로 볼 수 있습니다. 두 가지 보험인 종신보험과 연금보험이 보장하는 내용이 완전히 상반되기 때문입니다. 간단하게 이야기해서 종신보험은 사망위험을, 그리고 연금보험은 생존위험을 대상으로 하는 것입니다.
여기서 보험에 익숙하지 않은 분들은 생존위험이라는 개념에 대해 혼란을 느끼실 수도 있습니다. 살아있다는 것은 분명 좋은 일일텐데 어떻게 생존이 즉 삶을 연장하는 것이 위험이 될 수 있을까요? 그런데 여기서 생존위험이 발생하는 것은 사람의 수명이 늘어나면 그만큼 오랜기간 비용이 소요되기 때문입니다. 쉽게 이야기해서 의식주 즉, 우리가 먹고 마시고 자는 비용이 추가로 들게 되는 것이죠.
생존위험을 담보하는 연금보험에 대해서는 다른 기회에 상세히 소개하기로 하고, 이번에는 종신보험에 대해 집중적으로 다루도록 하겠습니다.
서두에서 언급한 바와 같이 종신보험은 사망위험을 줄이기 위한 금융상품입니다. 종신이라는 것이 삶의 끝을 의미하는 것이죠. 예전에는 사망보험이라고 불렀던 적도 있는데 이름이 삭막할 수도 있어서 지금은 대개 종신보험이라고 칭합니다. 종신보험에 가입할 경우 기본적으로 피보험자의 사망시에 상속인 등 보험수익자가 거액의 보험금을 수령하게 됩니다.
예전에는 사망보험금만을 주로 지급하였는데 요즘의 종신보험은 입원비, 수술비, 암진단비, 뇌졸중, 심근경색증 등의 고액질병들에 대한 진단비를 결합시켜 놓았습니다. 사실 보험회사 입장에서도 이 부분이 바람직한 것이 피보험자가 사망하면 사망보험금을 지급해야 하는데 그 전에 치료비 등의 형태로 지급하면 사망보험금 잔여분의 지급시기를 최대한 늦추어 그 기간 만큼의 운용이익을 거둘 수 있기 때문입니다.
어느 보험의 경우에나 마찬가지겠지만 종신보험 역시 위와 같이 장단점을 갖고 있습니다. 일단 종신보험은 가격이 무척 비쌉니다. 그리고 종신보험은 그야말로 세상을 하직하는 시점까지 가입을 유지하는 것을 기본으로 하기 때문에 중도에 해약할 경우 해약환급금을 물어서 엄청난 비용을 손해볼 수 있습니다.
종신보험을 보통 정기보험하고 많이 비교합니다. 정기보험은 일정 기간 동안 보장받는 것을 내용으로 하는 보험입니다. 예컨대 31세부터 40세까지 10년간 보장을 받을 수 있습니다. 통상 정기보험은 소멸성 보험이어서 이 경우 10년간 무사히 생존한다면 납입한 보험금은 모조리 소멸하고 계속적인 보장을 받기 위해서는 새로운 정기보험에 가입해야 합니다.
그런데 정기보험의 경우에는 사망 확률이 높은 연령대에서는 보험료가 지나치게 올라갈 수 있고, 때로는 아예 상품 자체가 없을 수도 있습니다. 이에 반해 종신보험의 경우 요즘 유니버설보험, 변액유니버설보험 형태로 가입이 가능해서 보험가입자가 유연성을 도모할 수 있음과 동시에 정기보험과 비교하여 보았을 때 비교적 안정적입니다. 사실 여기서 정기보험과 종신보험의 차이는 앞서 소개한 적이 있는 갱신형 암보험과 비갱신형 암보험의 차이와 매우 유사하다고도 할 수 있겠습니다.
[관련글] [암보험] 갱신형 암보험과 비갱신형 암보험
경제적인 감각을 타고났다고 하는 유태인들의 경우 종신보험을 놀랍도록 잘 활용한다고 해요. 유태인들의 경우 종신보험에 아주 일찍부터 가입하여 일찍부터 절약하는 습관을 들임과 동시에 높은 금리의 수혜를 대를 이어 물려주는 그들만의 아름다운 문화를 가지고 있다고 합니다.
우리나라의 경우 종신보험 가입 연령이 만 15세로 제한이 되어 있어서 아쉽게도 외국의 경우처럼 아주 일찍부터 자녀를 종신보험에 가입시킬 수 없습니다. 아이를 종신보험에 가입시켜 놓고 살해해버리는 비정한 부모의 유인을 차단하기 위해서라고 하는데 참 씁쓸한 일이 아닐 수 없죠. 아이의 손가락을 짤라서 보험금을 청구하는 이들이 뉴스에 나오기도 하는 현실이 개탄스러운 것을 보면 어쩔 수 없다 싶기도 하고 참 그렇습니다.
앞서도 잠시 언급했지만 요즘의 종신보험은 예전과 달리 여러 좋은 기능들을 부가적으로 담고 있습니다. 기존의 종신보험이 중도인출기능이나 자유납입기능이 없었던 단점을 보완하여 유니버셜 종신보험과 변액 종신보험 상품이 개발되었습니다.
자유납입기능은 보험료를 의무납입기간 이후 보험료 납입금액과 시기를 사망보장의 변화없이 자유롭게 조절할 수 있다는 것이며, 이 기능은 보험 가입자가 잠시 보험료 납입이 곤란할 때 중요한 보장을 포기하지 않고서도 보험료 납입을 일시 중단하거나 반대로 여유자금이 생겼을 때에는 더 납입할 수 있도록 유연성을 부여한 기능입니다. 예컨대 회사에서 갑자기 예기치 못하게 짤린 경우 한동안 보험금 납입을 하지 않거나 로또에 당첨되었을 경우 한꺼번에 거액의 보험금을 납부할 수 있도록 하는 것이죠.
중도인출기능은 보험가입후 자금이 필요한 경우에 대출을 받거나 불가피하게 해약을 해야할 경우 대출이 아닌 형태로 은행의 예금을 인출하는 것처럼 해약환급금의 일부를 찾아 쓰는 것을 말합니다. 실질적으로는 대출이면서 대출에 따른 이자부담이 전혀 없는 것이죠.
변액종신보험 또는 변액유니버설종신보험은 실적배당형 상품이므로 보험금 및 해약환급금이 특별계정의 운용실적에 따라 변동된다는 점이 가장 큰 특징입니다. 따라서 변액보험은 펀드 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중에 보험금, 해약환급금 등이 변동하는 보험으로 원리금이 보장되지 않습니다.
변액유니버설종신보험은 위의 모든 기능을 갖춘 것으로 보험의 보장, 투신사의 투자, 은행의 입출금 기능을 결합한 퓨전 종합보장성 보험이라 할 수 있습니다.
건강체 할인 또는 우량체 할인에 대해 혹시 알고 계시나요? 종신보험에 가입하려고 할 때 일부 보험회사에서는 보험가입자를 가입자의 건강체질에 따라 분류하게 되는데 그 중 건강제 또는 우량체로 판명받으면 15% 내지 20% 가량의 보험료를 할인받을 수 있습니다. 이는 건강상태가 양호한 이들의 경우 조기사망확률이 그만큼 줄어들기 때문입니다. 일반적으로 건강체 또는 우량체는 비흡연자이고 체중과 혈압이 정상인 건강한 사람을 말하는데, 보험사마다 건강체 또는 우량체 판단 기준은 조금씩 다를 수 있습니다.
요즘의 종신보험은 연금전환기능을 담고 있는 경우도 많습니다. 종신보험(또는 변액유니버셜보험)의 연금전환이란 보험 가입 후 일정시점에서 주보험의 보장(또는 주보험과 특약)을 종료 또는 감액하고, 이에 따른 해약환급금을 연금지급의 재원으로 하여 연금을 수령할 수 있게 하는 제도성 특약입니다.
연금지급방법은 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 연금보험과 동일합니다. 단, 보험금 또는 해약환급금 전액을 연금으로 전환하게 되면 그때부터 종신보험은 해지되기 때문에 전환후 사망했을 경우 사망보험금은 지급되지 않게 됩니다.
요즘 유행하는 종신보험에는 어떠한 것들이 있을까요? 교보생명 교보큰사랑종신보험, 신한생명 더블플러스종신보험, 신한생명 s-more신한종신보험, 활동기에는 사망보장을 강화하고 노령기에는 건강보장을 강화한 동부생명 bestplan유니버셜더블종신보험, 고령자 전용상품인 흥국생명 실버종신보험이 있습니다.
여기서 보험에 익숙하지 않은 분들은 생존위험이라는 개념에 대해 혼란을 느끼실 수도 있습니다. 살아있다는 것은 분명 좋은 일일텐데 어떻게 생존이 즉 삶을 연장하는 것이 위험이 될 수 있을까요? 그런데 여기서 생존위험이 발생하는 것은 사람의 수명이 늘어나면 그만큼 오랜기간 비용이 소요되기 때문입니다. 쉽게 이야기해서 의식주 즉, 우리가 먹고 마시고 자는 비용이 추가로 들게 되는 것이죠.
생존위험을 담보하는 연금보험에 대해서는 다른 기회에 상세히 소개하기로 하고, 이번에는 종신보험에 대해 집중적으로 다루도록 하겠습니다.
종신보험, 변액유니버셜종신보험, 남자종신보험, 여자종신보험 등 소개
서두에서 언급한 바와 같이 종신보험은 사망위험을 줄이기 위한 금융상품입니다. 종신이라는 것이 삶의 끝을 의미하는 것이죠. 예전에는 사망보험이라고 불렀던 적도 있는데 이름이 삭막할 수도 있어서 지금은 대개 종신보험이라고 칭합니다. 종신보험에 가입할 경우 기본적으로 피보험자의 사망시에 상속인 등 보험수익자가 거액의 보험금을 수령하게 됩니다.
예전에는 사망보험금만을 주로 지급하였는데 요즘의 종신보험은 입원비, 수술비, 암진단비, 뇌졸중, 심근경색증 등의 고액질병들에 대한 진단비를 결합시켜 놓았습니다. 사실 보험회사 입장에서도 이 부분이 바람직한 것이 피보험자가 사망하면 사망보험금을 지급해야 하는데 그 전에 치료비 등의 형태로 지급하면 사망보험금 잔여분의 지급시기를 최대한 늦추어 그 기간 만큼의 운용이익을 거둘 수 있기 때문입니다.
어느 보험의 경우에나 마찬가지겠지만 종신보험 역시 위와 같이 장단점을 갖고 있습니다. 일단 종신보험은 가격이 무척 비쌉니다. 그리고 종신보험은 그야말로 세상을 하직하는 시점까지 가입을 유지하는 것을 기본으로 하기 때문에 중도에 해약할 경우 해약환급금을 물어서 엄청난 비용을 손해볼 수 있습니다.
종신보험을 보통 정기보험하고 많이 비교합니다. 정기보험은 일정 기간 동안 보장받는 것을 내용으로 하는 보험입니다. 예컨대 31세부터 40세까지 10년간 보장을 받을 수 있습니다. 통상 정기보험은 소멸성 보험이어서 이 경우 10년간 무사히 생존한다면 납입한 보험금은 모조리 소멸하고 계속적인 보장을 받기 위해서는 새로운 정기보험에 가입해야 합니다.
그런데 정기보험의 경우에는 사망 확률이 높은 연령대에서는 보험료가 지나치게 올라갈 수 있고, 때로는 아예 상품 자체가 없을 수도 있습니다. 이에 반해 종신보험의 경우 요즘 유니버설보험, 변액유니버설보험 형태로 가입이 가능해서 보험가입자가 유연성을 도모할 수 있음과 동시에 정기보험과 비교하여 보았을 때 비교적 안정적입니다. 사실 여기서 정기보험과 종신보험의 차이는 앞서 소개한 적이 있는 갱신형 암보험과 비갱신형 암보험의 차이와 매우 유사하다고도 할 수 있겠습니다.
[관련글] [암보험] 갱신형 암보험과 비갱신형 암보험
경제적인 감각을 타고났다고 하는 유태인들의 경우 종신보험을 놀랍도록 잘 활용한다고 해요. 유태인들의 경우 종신보험에 아주 일찍부터 가입하여 일찍부터 절약하는 습관을 들임과 동시에 높은 금리의 수혜를 대를 이어 물려주는 그들만의 아름다운 문화를 가지고 있다고 합니다.
우리나라의 경우 종신보험 가입 연령이 만 15세로 제한이 되어 있어서 아쉽게도 외국의 경우처럼 아주 일찍부터 자녀를 종신보험에 가입시킬 수 없습니다. 아이를 종신보험에 가입시켜 놓고 살해해버리는 비정한 부모의 유인을 차단하기 위해서라고 하는데 참 씁쓸한 일이 아닐 수 없죠. 아이의 손가락을 짤라서 보험금을 청구하는 이들이 뉴스에 나오기도 하는 현실이 개탄스러운 것을 보면 어쩔 수 없다 싶기도 하고 참 그렇습니다.
 굿모닝리치 보험포탈  종신보험과 정기보험의 차이 및 종신보험 가입시 유의사항 등에 대해 추가로 궁금하신 내용이 있으신 경우 보험정보포탈사이트 굿모닝리치의 소개 내용 및 무료 안내를 참조하세요. 굿모닝리치는 특정보험사의 보험상품을 권하지 않고, 순수하게 중립적인 입장에서 무료보험견적 서비스를 제공합니다. 여러 보험사의 각종 보험상품 중에서 내게 꼭 맞는 보험상품을 찾아주고, 또한 해박한 보험지식을 가진 금융컨선털트가 1:1 맞춤 상담을 통해 여러 궁금증을 해소시켜 줍니다. [바로가기] |
종신보험, 변액유니버셜종신보험, 유니버셜종신보험 등 가입시 살펴보아야 할 점들
자유납입기능은 보험료를 의무납입기간 이후 보험료 납입금액과 시기를 사망보장의 변화없이 자유롭게 조절할 수 있다는 것이며, 이 기능은 보험 가입자가 잠시 보험료 납입이 곤란할 때 중요한 보장을 포기하지 않고서도 보험료 납입을 일시 중단하거나 반대로 여유자금이 생겼을 때에는 더 납입할 수 있도록 유연성을 부여한 기능입니다. 예컨대 회사에서 갑자기 예기치 못하게 짤린 경우 한동안 보험금 납입을 하지 않거나 로또에 당첨되었을 경우 한꺼번에 거액의 보험금을 납부할 수 있도록 하는 것이죠.
중도인출기능은 보험가입후 자금이 필요한 경우에 대출을 받거나 불가피하게 해약을 해야할 경우 대출이 아닌 형태로 은행의 예금을 인출하는 것처럼 해약환급금의 일부를 찾아 쓰는 것을 말합니다. 실질적으로는 대출이면서 대출에 따른 이자부담이 전혀 없는 것이죠.
변액종신보험 또는 변액유니버설종신보험은 실적배당형 상품이므로 보험금 및 해약환급금이 특별계정의 운용실적에 따라 변동된다는 점이 가장 큰 특징입니다. 따라서 변액보험은 펀드 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중에 보험금, 해약환급금 등이 변동하는 보험으로 원리금이 보장되지 않습니다.
변액유니버설종신보험은 위의 모든 기능을 갖춘 것으로 보험의 보장, 투신사의 투자, 은행의 입출금 기능을 결합한 퓨전 종합보장성 보험이라 할 수 있습니다.
| 연금비교사이트 연금비교넷 연금비교넷은 연금보험, 변액보험, 연금저축보험, 종신보험의 테마별로 해당 보험상품의 종류에 대한 상세한 소개글들을 담고 있습니다. 또한 연금비교넷은 보험리모델링을 포함한 종합적인 재무설계 서비스까지 제공하는 있는 곳으로 개인적으로 강추하는 곳입니다. [바로가기] |
종신보험 건강체 할인 또는 우량체 할인 그리고 종신보험의 연금전환특약
요즘의 종신보험은 연금전환기능을 담고 있는 경우도 많습니다. 종신보험(또는 변액유니버셜보험)의 연금전환이란 보험 가입 후 일정시점에서 주보험의 보장(또는 주보험과 특약)을 종료 또는 감액하고, 이에 따른 해약환급금을 연금지급의 재원으로 하여 연금을 수령할 수 있게 하는 제도성 특약입니다.
연금지급방법은 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 연금보험과 동일합니다. 단, 보험금 또는 해약환급금 전액을 연금으로 전환하게 되면 그때부터 종신보험은 해지되기 때문에 전환후 사망했을 경우 사망보험금은 지급되지 않게 됩니다.
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